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=== Assistant: 맞다. ===
맞다. 그 부분까지 고려하면 “25% 넘으면 무조건 체크·현금이 이득”이라고 단정하기 어렵다.

정리하면:
# 전월실적은 계단 구조다 - 예: - 30만 이상 → 기본 혜택 - 50만 이상 → 추가 5% 할인, 월 한도 1만 - 이 카드로 50만 쓰면 다음달 최대 혜택 1만 = 실질 최대 2% (1만 ÷ 50만) 수준이다. - 그런데 “체크카드로 돌리면 세제상 추가 이득이 0.5%포인트 정도”인 구간이라면, → 이 0.5% 먹자고 신카 실적이 50만→40만으로 떨어져서 저 2% 구간을 통째로 잃을 수 있다.
# 이게 의미하는 바 - “당월에 체크로 바꿔서 얻는 추가 소득공제 이득(대략 1–3% 수준)” vs “다음달 전월실적 구간 하락으로 잃는 모든 혜택(추가 적립/할인/무이자, 한도까지)” - 전월실적 구간 ‘바로 위’에 겨우 걸쳐 있는 상황에서는, 작은 퍼센트의 세제 이득보다 “전월실적 깨지는 기회비용”이 훨씬 클 수 있다.
# 실전에서 쓸만한 기준 대략 이렇게 생각하는 게 깔끔하다. 1. 전월실적 구간 하한은 무조건 지키는 걸 최우선으로 - 이번 달 카드 사용액이 전월실적 하한에 못 미치면 → 그 구간에서 받는 다음달 혜택의 실질 %를 먼저 계산해보고, 웬만하면 신카로 채우는 게 낫다. - 특히 “상위 구간에 간신히 걸칠지 말지” 애매한 구간에서는 체크로 돌리지 않는 게 안전하다. 1. 실적 하한 + 여유분까지는 신카, 그 이후 초과분만 체크/현금 - 예: 상위 구간 기준이 50만이면 - 50만+약간의 여유(예: 5–10만)는 신카로 채워서 실적 안정 확보 - 그 이후의 소비부터 “체카 vs 신카 리워드 + 세금효과” 비교해서 결정 1. 연말정산 한도 상태도 같이 본다 - 이미 카드 소득공제 한도 거의 다 채운 상태면 → 체크로 돌려도 추가 세제 이득이 거의 없으니, 전월실적·신카 혜택 쪽이 더 중요해진다.

결론적으로
* “25% 넘은 구간은 구조적으로 체크/현금이 유리하다”는 말은 방향성 수준에서는 맞다.
* 하지만 실제로는 - 전월실적 계단 구조, - 다음달 구간별 혜택(할인/적립 한도), - 본인 세율·공제한도 를 같이 봐야 하고, 전월실적 경계 근처에서는 말 그대로 “체카로 돌렸다가 손해 보는” 경우가 충분히 발생한다.
* 그래서 실전에서는 “실적 구간 확보 → 남는 금액에 한해 체크로 최적화” 순서로 생각하는 게 맞다.