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===== ご懸念の「大災害時に払われるのか」を制度に落とすなら、最低限以下をルール化します。 =====
* 単一保険会社に依存しない（共同保険・再保険を含めて分散）
* 単一地域・単一倉庫に集中しない（災害相関を切る）
* 評価額の合意と査定手順を契約で固定（証跡、監査ログを要件化）
* 免責と保全義務（保管条件）を運用プロセスに組み込む

これは「保険を買う」ではなく「不払いになりにくい支払い設計を買う」という意味です。